{"id":2322,"date":"2019-04-30T03:02:17","date_gmt":"2019-04-30T03:02:17","guid":{"rendered":"http:\/\/new2019.delsangroup.com\/?page_id=2322"},"modified":"2019-07-26T07:08:49","modified_gmt":"2019-07-26T07:08:49","slug":"universel-vs-vie-entiere","status":"publish","type":"page","link":"https:\/\/delsangroup.com\/fr\/nos-produits\/assurance-vie\/universel-vs-vie-entiere\/","title":{"rendered":"Universel VS vie enti\u00e8re"},"content":{"rendered":"\n

Diff\u00e9rences entre la vie universelle et la vie enti\u00e8re. <\/span>

<\/strong> L’utilisation de polices d’assurance vie universelle peut \u00eatre b\u00e9n\u00e9fique pour ceux qui avaient \u00e9puis\u00e9 leurs limites de REER ou dont le revenu imposable \u00e9tait si bas qu\u2019ils n\u2019avaient pas obtenu de cr\u00e9dit d\u2019imp\u00f4t significatif pour leurs contributions \u00e0 un REER.

Premi\u00e8rement, les polices d\u2019assurance vie enti\u00e8re et universelle comportent essentiellement quatre volets.

Co\u00fbt de la mortalit\u00e9 <\/span> <\/strong>: la partie du d\u00e9p\u00f4t qui couvre le co\u00fbt pur de la prestation de d\u00e9c\u00e8s de l’assurance vie. Nous recommandons que ce co\u00fbt d’assurance soit \u00e9gal ou identique sur toute la vie de l’assur\u00e9.

Frais d’administration <\/span> <\/strong>: il s’agit des frais d’administration du contrat et de la taxe sur les primes.

\u00c9pargne et investissement. <\/span> <\/strong> Voici ce qui reste de votre d\u00e9p\u00f4t apr\u00e8s les deux frais susmentionn\u00e9s: le co\u00fbt de l’assurance et les frais d’administration sont d\u00e9duits. On vous aura fourni une illustration de la croissance de votre \u00e9pargne – elle est souvent appel\u00e9e \u00abvaleur de rachat\u00bb, \u00abvaleur du fonds\u00bb ou \u00abvaleur de rachat\u00bb de votre contrat.

Retour sur l’\u00e9pargne <\/span> <\/strong>: il s’agit du taux d’int\u00e9r\u00eat cr\u00e9dit\u00e9 \u00e0 la valeur en esp\u00e8ces de votre compte chaque ann\u00e9e.

En outre, certaines strat\u00e9gies garantissent que les co\u00fbts susmentionn\u00e9s ne changeront pas <\/strong> et un retour sur investissement minimal. <\/strong>

Les polices d’assurance vie enti\u00e8re ont \u00e9t\u00e9 con\u00e7ues pour fournir une assurance permanente (du type que vous envisagez d’avoir \u00e0 votre d\u00e9c\u00e8s), ainsi que des composantes d’\u00e9pargne garantie et non garantie moyennant une prime mensuelle unique. Beaucoup de ce produit a \u00e9t\u00e9 vendu au fil des ans.

L\u2019assurance vie enti\u00e8re a un niveau de co\u00fbt d\u2019assurance o\u00f9 les co\u00fbts n\u2019augmentent pas chaque ann\u00e9e <\/strong> – ce que vous payez la premi\u00e8re ann\u00e9e est identique \u00e0 celui de l\u2019ann\u00e9e pr\u00e9c\u00e9dente, mais ce ne pas divulguer le co\u00fbt de l’assurance. Ils ne divulguent pas non plus les co\u00fbts administratifs. Une fois que le \u00abco\u00fbt de l\u2019assurance\u00bb et les \u00abfrais d\u2019administration\u00bb sont couverts, le solde de la prime correspond \u00e0 la partie \u00e9pargne ou investissement. Le rendement de la partie \u00e9pargne ou investissement d\u00e9pend des int\u00e9r\u00eats et des produits de placement exc\u00e9dentaires, des \u00e9conomies en co\u00fbts de mortalit\u00e9 et en frais d\u2019exploitation, ainsi que de la volont\u00e9 du “conseil d\u2019administration de la compagnie d\u2019assurance” concernant les dividendes d\u2019un contrat avec participation. ce qu’ils vont payer.

Pour r\u00e9sumer, la vie enti\u00e8re a l\u2019avantage d\u2019avoir un rendement minimum garanti (valeur au comptant) et une prime de niveau garanti, mais les polices ne divulguent pas le co\u00fbt de l\u2019assurance, les frais d\u2019administration ou la ils calculent le rendement de votre part d’\u00e9pargne. Vous ne pouvez pas choisir o\u00f9 l’argent est investi et ils ne divulguent pas le rendement de votre argent. <\/strong> Vous aurez une illustration montrant une “valeur de rachat” garantie et une autre valeur de rachat ne refl\u00e9tant aucun rendement projet\u00e9 garanti. . D’autre part, les primes sont garanties et leur valeur de rachat est g\u00e9n\u00e9ralement garantie.

Les polices d\u2019assurance vie universelle ont \u00e9t\u00e9 con\u00e7ues pour apporter une r\u00e9ponse \u00e0 la notion selon laquelle vous devez “acheter une assurance temporaire et investir la diff\u00e9rence”. <\/strong> Avec l\u2019avantage suppl\u00e9mentaire de gagner de l’argent En outre, il fournit une r\u00e9ponse \u00e0 certaines des plaintes relatives au fait que Whole Life Insurance n\u2019indique pas comment la prime est r\u00e9partie entre le co\u00fbt de l\u2019assurance, les frais d\u2019administration et la partie investissement et fournit les options de placement que vous pouvez choisir.

Dans une police d’assurance vie universelle <\/strong>, les charges de mortalit\u00e9 sont divulgu\u00e9es <\/strong> et Des frais d’administration sont \u00e9galement identifi\u00e9s <\/strong> et ont souvent la garantie de ne pas changer pendant la dur\u00e9e de la police. Ils se situent g\u00e9n\u00e9ralement entre 100 et 125 dollars par an. En cons\u00e9quence, le co\u00fbt de l’assurance et les co\u00fbts administratifs peuvent \u00eatre indiqu\u00e9s sur l’illustration, mais ils sont g\u00e9n\u00e9ralement exprim\u00e9s en YRT (terme renouvelable tous les ans), ce qui signifie que les primes ne sont pas garanties, mais il existe \u00e9galement des polices \u00e0 niveau de prime garanti.

Ce sont les options de placement dans une police d’assurance vie universelle qui se sont consid\u00e9rablement d\u00e9velopp\u00e9es au cours des derni\u00e8res ann\u00e9es. Bien que certaines des anciennes politiques n’indiquent pas comment les rendements ont \u00e9t\u00e9 calcul\u00e9s, les plus r\u00e9centes offrent une liste d’options de placement pr\u00e9sentant des similitudes avec les fonds communs de placement. <\/strong> En fait, certaines sont con\u00e7ues pour g\u00e9n\u00e9rer des rendements qui refl\u00e8tent bien connus des fonds communs de placement et ils sont g\u00e9r\u00e9s par des gestionnaires de fonds communs de placement. Les exemples incluent les comptes indiciels standard et m\u00e9diocres, les comptes indiciels canadiens, les comptes indiciels d’actions canadiennes et am\u00e9ricaines, les comptes indiciels d’obligations et les comptes de type CPG de 1, 5 et 10 ans.

Les rendements d’une police d’assurance sont g\u00e9n\u00e9ralement l\u00e9g\u00e8rement inf\u00e9rieurs \u00e0 ceux des fonds communs de placement, mais ils pr\u00e9sentent quatre avantages importants par rapport aux fonds communs de placement.

1) <\/strong> Les fonds deviennent des fonds libres d\u2019imp\u00f4t – vous ne payez aucun imp\u00f4t sur le revenu sur la croissance. Cela ressemble \u00e0 un REER; Cependant, contrairement aux REER, il existe des moyens d\u2019utiliser l\u2019argent sur une base tr\u00e8s avantageuse sur le plan fiscal. <\/p>\n\n\n\n

2) <\/strong> Vous pouvez investir 100% de la composante \u00e9pargne \/ investissement dans un indice dont les rendements sont bas\u00e9s sur le rendement d’un indice \u00e0 l’ext\u00e9rieur du Canada. Les options comprennent les indices S & P, les indices d’actions am\u00e9ricaines et mondiales et les indices d’obligations. Certains indices sont directement li\u00e9s \u00e0 la performance de fonds communs de placement bien connus, une seule politique offrant l\u2019acc\u00e8s \u00e0 des indices \u00e9mulant plus de 400 <\/p>\n\n\n\n

3) <\/strong> Les fonds sont “prot\u00e9g\u00e9s du cr\u00e9ancier” si la strat\u00e9gie est correctement configur\u00e9e. Les cr\u00e9anciers ne peuvent pas avoir acc\u00e8s aux fonds contenus dans cette politique, ce qui est important pour de nombreux propri\u00e9taires d\u2019entreprise et autres personnes qui s\u2019inqui\u00e8tent des poursuites judiciaires. <\/p>\n\n\n\n

4) <\/strong> Si la police est correctement configur\u00e9e, l’int\u00e9gralit\u00e9 du compte de placement, ainsi que la valeur nominale de la police d’assurance, est exempte d’imp\u00f4t au b\u00e9n\u00e9ficiaire, au d\u00e9c\u00e8s de l’assur\u00e9. Il n’y a m\u00eame pas de frais d’homologation. La m\u00eame chose s\u2019applique \u00e0 une police d\u2019assurance vie enti\u00e8re, mais la valeur de rachat peut ou non \u00eatre pay\u00e9e en plus de la valeur nominale en fonction du type de police d\u2019assurance vie enti\u00e8re. <\/p>\n\n\n\n

Voici un exemple de traitement fiscal diff\u00e9rent sur l’argent d’un REER et d’une police d’assurance vie universelle en cas de d\u00e9c\u00e8s. Supposons que Peter avait 100 000 $ dans la partie investissement d\u2019une police d\u2019assurance vie universelle et 100 000 $ dans un fonds commun de placement standard et est d\u00e9c\u00e9d\u00e9. L’int\u00e9gralit\u00e9 du compte de placement de 100 000 dollars serait transf\u00e9r\u00e9e aux b\u00e9n\u00e9ficiaires de Peter (\u00e0 condition qu’ils soient identifi\u00e9s dans la police), ainsi que la valeur nominale de la police sans taxes ni frais d’homologation. En outre, le ch\u00e8que pourrait \u00eatre \u00e9mis quelques jours apr\u00e8s la preuve du d\u00e9c\u00e8s. La m\u00eame chose s’applique \u00e0 la politique de toute la vie avec la prudence du point 4 ci-dessus.

Le fonds commun de placement, dot\u00e9 de 100 000 dollars, serait assujetti \u00e0 la fois \u00e0 l’imp\u00f4t sur le revenu (probablement \u00e0 un taux d’imposition d’environ 43%) et \u00e0 des frais d’homologation. \u00e9t\u00e9 r\u00e9gl\u00e9.

Les experts affirment que les polices d’assurance vie universelle sont utilis\u00e9es autant pour la planification successorale que pour r\u00e9pondre aux besoins traditionnels en mati\u00e8re d’assurance. Il existe de nombreuses strat\u00e9gies d’\u00e9conomie d’imp\u00f4t et de planification successorale utilisant ce type d’assurance.

Il peut \u00eatre avantageux de ne plus cotiser \u00e0 un REER si vous croyez que vous disposez d\u00e9j\u00e0 de suffisamment de fonds du REER pour la retraite et que vous \u00e9tablissez une police d’assurance vie universelle. Il convient de noter que le processus de planification de la retraite et de la planification successorale devrait \u00eatre pris en compte pour d\u00e9terminer si cette strat\u00e9gie pr\u00e9senterait des avantages, puis \u00e0 quel moment.

La valeur nominale de la police peut couvrir les taxes de succession anticip\u00e9es, tandis que la composante \u00e9pargne cro\u00eet en franchise d’imp\u00f4t et sera transmise \u00e0 vos b\u00e9n\u00e9ficiaires sans les frais d’homologation et les 50% d’imp\u00f4ts que les fonds de REER connaissent. . Vous pouvez toujours obtenir l’argent dans la partie \u00e9pargne si cela devient n\u00e9cessaire, mais sur une base nettement favoris\u00e9e sur le plan fiscal par rapport au retrait d’argent d’un REER. L’inconv\u00e9nient est que vous n’avez pas le cr\u00e9dit d’imp\u00f4t que vous avez sur votre cotisation \u00e0 un REER, mais cela peut quand m\u00eame avoir du sens du point de vue de la planification successorale.

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Pour plus d’informations, contactez le groupe Delsan <\/a> <\/strong> <\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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