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Différences entre la vie universelle et la vie entière.

L’utilisation de polices d’assurance vie universelle peut être bénéfique pour ceux qui avaient épuisé leurs limites de REER ou dont le revenu imposable était si bas qu’ils n’avaient pas obtenu de crédit d’impôt significatif pour leurs contributions à un REER.

Premièrement, les polices d’assurance vie entière et universelle comportent essentiellement quatre volets.

Coût de la mortalité : la partie du dépôt qui couvre le coût pur de la prestation de décès de l’assurance vie. Nous recommandons que ce coût d’assurance soit égal ou identique sur toute la vie de l’assuré.

Frais d’administration : il s’agit des frais d’administration du contrat et de la taxe sur les primes.

Épargne et investissement. Voici ce qui reste de votre dépôt après les deux frais susmentionnés: le coût de l’assurance et les frais d’administration sont déduits. On vous aura fourni une illustration de la croissance de votre épargne – elle est souvent appelée «valeur de rachat», «valeur du fonds» ou «valeur de rachat» de votre contrat.

Retour sur l’épargne : il s’agit du taux d’intérêt crédité à la valeur en espèces de votre compte chaque année.

En outre, certaines stratégies garantissent que les coûts susmentionnés ne changeront pas et un retour sur investissement minimal.

Les polices d’assurance vie entière ont été conçues pour fournir une assurance permanente (du type que vous envisagez d’avoir à votre décès), ainsi que des composantes d’épargne garantie et non garantie moyennant une prime mensuelle unique. Beaucoup de ce produit a été vendu au fil des ans.

L’assurance vie entière a un niveau de coût d’assurance où les coûts n’augmentent pas chaque année – ce que vous payez la première année est identique à celui de l’année précédente, mais ce ne pas divulguer le coût de l’assurance. Ils ne divulguent pas non plus les coûts administratifs. Une fois que le «coût de l’assurance» et les «frais d’administration» sont couverts, le solde de la prime correspond à la partie épargne ou investissement. Le rendement de la partie épargne ou investissement dépend des intérêts et des produits de placement excédentaires, des économies en coûts de mortalité et en frais d’exploitation, ainsi que de la volonté du “conseil d’administration de la compagnie d’assurance” concernant les dividendes d’un contrat avec participation. ce qu’ils vont payer.

Pour résumer, la vie entière a l’avantage d’avoir un rendement minimum garanti (valeur au comptant) et une prime de niveau garanti, mais les polices ne divulguent pas le coût de l’assurance, les frais d’administration ou la ils calculent le rendement de votre part d’épargne. Vous ne pouvez pas choisir où l’argent est investi et ils ne divulguent pas le rendement de votre argent. Vous aurez une illustration montrant une “valeur de rachat” garantie et une autre valeur de rachat ne reflétant aucun rendement projeté garanti. . D’autre part, les primes sont garanties et leur valeur de rachat est généralement garantie.

Les polices d’assurance vie universelle ont été conçues pour apporter une réponse à la notion selon laquelle vous devez “acheter une assurance temporaire et investir la différence”. Avec l’avantage supplémentaire de gagner de l’argent En outre, il fournit une réponse à certaines des plaintes relatives au fait que Whole Life Insurance n’indique pas comment la prime est répartie entre le coût de l’assurance, les frais d’administration et la partie investissement et fournit les options de placement que vous pouvez choisir.

Dans une police d’assurance vie universelle , les charges de mortalité sont divulguées et Des frais d’administration sont également identifiés et ont souvent la garantie de ne pas changer pendant la durée de la police. Ils se situent généralement entre 100 et 125 dollars par an. En conséquence, le coût de l’assurance et les coûts administratifs peuvent être indiqués sur l’illustration, mais ils sont généralement exprimés en YRT (terme renouvelable tous les ans), ce qui signifie que les primes ne sont pas garanties, mais il existe également des polices à niveau de prime garanti.

Ce sont les options de placement dans une police d’assurance vie universelle qui se sont considérablement développées au cours des dernières années. Bien que certaines des anciennes politiques n’indiquent pas comment les rendements ont été calculés, les plus récentes offrent une liste d’options de placement présentant des similitudes avec les fonds communs de placement. En fait, certaines sont conçues pour générer des rendements qui reflètent bien connus des fonds communs de placement et ils sont gérés par des gestionnaires de fonds communs de placement. Les exemples incluent les comptes indiciels standard et médiocres, les comptes indiciels canadiens, les comptes indiciels d’actions canadiennes et américaines, les comptes indiciels d’obligations et les comptes de type CPG de 1, 5 et 10 ans.

Les rendements d’une police d’assurance sont généralement légèrement inférieurs à ceux des fonds communs de placement, mais ils présentent quatre avantages importants par rapport aux fonds communs de placement.

1) Les fonds deviennent des fonds libres d’impôt – vous ne payez aucun impôt sur le revenu sur la croissance. Cela ressemble à un REER; Cependant, contrairement aux REER, il existe des moyens d’utiliser l’argent sur une base très avantageuse sur le plan fiscal.

2) Vous pouvez investir 100% de la composante épargne / investissement dans un indice dont les rendements sont basés sur le rendement d’un indice à l’extérieur du Canada. Les options comprennent les indices S & P, les indices d’actions américaines et mondiales et les indices d’obligations. Certains indices sont directement liés à la performance de fonds communs de placement bien connus, une seule politique offrant l’accès à des indices émulant plus de 400

3) Les fonds sont “protégés du créancier” si la stratégie est correctement configurée. Les créanciers ne peuvent pas avoir accès aux fonds contenus dans cette politique, ce qui est important pour de nombreux propriétaires d’entreprise et autres personnes qui s’inquiètent des poursuites judiciaires.

4) Si la police est correctement configurée, l’intégralité du compte de placement, ainsi que la valeur nominale de la police d’assurance, est exempte d’impôt au bénéficiaire, au décès de l’assuré. Il n’y a même pas de frais d’homologation. La même chose s’applique à une police d’assurance vie entière, mais la valeur de rachat peut ou non être payée en plus de la valeur nominale en fonction du type de police d’assurance vie entière.

Voici un exemple de traitement fiscal différent sur l’argent d’un REER et d’une police d’assurance vie universelle en cas de décès. Supposons que Peter avait 100 000 $ dans la partie investissement d’une police d’assurance vie universelle et 100 000 $ dans un fonds commun de placement standard et est décédé. L’intégralité du compte de placement de 100 000 dollars serait transférée aux bénéficiaires de Peter (à condition qu’ils soient identifiés dans la police), ainsi que la valeur nominale de la police sans taxes ni frais d’homologation. En outre, le chèque pourrait être émis quelques jours après la preuve du décès. La même chose s’applique à la politique de toute la vie avec la prudence du point 4 ci-dessus.

Le fonds commun de placement, doté de 100 000 dollars, serait assujetti à la fois à l’impôt sur le revenu (probablement à un taux d’imposition d’environ 43%) et à des frais d’homologation. été réglé.

Les experts affirment que les polices d’assurance vie universelle sont utilisées autant pour la planification successorale que pour répondre aux besoins traditionnels en matière d’assurance. Il existe de nombreuses stratégies d’économie d’impôt et de planification successorale utilisant ce type d’assurance.

Il peut être avantageux de ne plus cotiser à un REER si vous croyez que vous disposez déjà de suffisamment de fonds du REER pour la retraite et que vous établissez une police d’assurance vie universelle. Il convient de noter que le processus de planification de la retraite et de la planification successorale devrait être pris en compte pour déterminer si cette stratégie présenterait des avantages, puis à quel moment.

La valeur nominale de la police peut couvrir les taxes de succession anticipées, tandis que la composante épargne croît en franchise d’impôt et sera transmise à vos bénéficiaires sans les frais d’homologation et les 50% d’impôts que les fonds de REER connaissent. . Vous pouvez toujours obtenir l’argent dans la partie épargne si cela devient nécessaire, mais sur une base nettement favorisée sur le plan fiscal par rapport au retrait d’argent d’un REER. L’inconvénient est que vous n’avez pas le crédit d’impôt que vous avez sur votre cotisation à un REER, mais cela peut quand même avoir du sens du point de vue de la planification successorale.

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