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L’assurance vie temporaire est généralement souscrite pour protéger une famille grandissante de la perte catastrophique d’un «soutien de famille». Des primes initiales moins élevées offrent la flexibilité nécessaire pour répondre aux besoins immédiats. Cependant, avec le temps, un contrat d’assurance vie plus permanent et plus précieux peut s’avérer nécessaire pour contribuer à la sécurité et au potentiel de paiements de primes plus stables pour l’avenir.

L’assurance vie temporaire est généralement la prime la plus basse sur 1 000 assurances (mais pas toujours, voir la couverture dans les zones Universal Life et Terme to 100). Vous entendez souvent des termes de prime garantis pour un an, cinq ans, dix ans, vingt ans, etc. Après la période de garantie, si la police est renouvelable, vous constaterez de fortes augmentations des primes. Le danger de cette stratégie est la possibilité que vous ne soyez pas assurable à la fin de la durée de la prime fixe et que la couverture puisse expirer si elle n’est pas convertie (le cas échéant) en un autre plan proposé par la compagnie d’assurance.

L’assurance temporaire est souvent comparée à la location; vous ne gagnez généralement pas de capitaux propres, de valeur de rachat ou le nombre réel de contrats à terme qui versent une prestation de décès est très faible, inférieur à environ 5% car ils ne sont souvent pas détenus pendant de longues périodes, ou ils ont expiré avant que la prestation de décès soit payable.

L’assurance vie temporaire couvre l’assuré pour une période généralement relativement courte. Tout l’argent de la prime est utilisé pour payer l’assurance elle-même. Par conséquent, à la fin de chaque mandat, la politique doit être renouvelée. La police n’accumule pas de valeur de rachat ni d’avoir pour l’assuré. Il n’ya donc aucune pénalité pour le non-renouvellement d’une police d’assurance-vie temporaire, car la compagnie d’assurance n’est pas en possession d’un actif. Si l’assuré décède pendant la durée de la police, celle-ci est remboursée à sa valeur nominale. Les polices d’assurance vie temporaire sont généralement exemptes d’impôt et peuvent même permettre un paiement partiel lors du diagnostic d’une maladie en phase terminale. Ceci s’applique également aux polices d’assurance vie entière.

Pour les jeunes, l’assurance vie temporaire est souvent l’option la moins chère. Cependant, le prix augmentera avec l’âge car les problèmes de santé se manifestent avec le temps et, pour la simple raison que plus on est âgé, plus les chances pour la compagnie d’assurance de payer un règlement sont élevées. Un autre inconvénient est que si les problèmes de santé se matérialisent et que votre police n’est pas renouvelable, vos primes pourraient augmenter ou vous ne pourriez plus être éligible à une assurance. Ce problème peut parfois être évité en payant des taux plus élevés pour une durée de vie renouvelable, ce qui vous permet de renouveler le même contrat sans requalifier. Une police peut également être désignée convertible, ce qui signifie que l’assuré peut convertir la police en une vie permanente à une date ultérieure.

Un autre choix lié à la durée de vie est l’option de durée simple ou décroissante. Level term paie le même montant en cas de décès à n’importe quel moment au cours de la police. Le terme décroissant rapporte de moins en moins au fur et à mesure que le terme progresse. Ce dernier est le plus efficace pour la protection contre une hypothèque ou toute autre obligation financière en diminution constante. Il ne faut pas confondre la durée de vie de niveau avec la durée de vie de prime de niveau, qui précise que les primes n’augmenteront pas au cours de la durée en échange de primes légèrement plus élevées au début de la durée.

Les gens choisissent une assurance vie temporaire lorsqu’ils ont besoin d’une assurance pour une courte période seulement, ou s’ils ont besoin d’une assurance, mais ne peuvent pas payer les primes associées à l’assurance permanente.

Le but de cette assurance est généralement de répondre à un besoin temporaire ou temporaire (jusqu’à 55 ou 65 ans, alors que la famille grandit et que vous épargnez pour la retraite. C’est pour vous fournir de l’argent en cas de décès.

Ainsi, ceux qui dépendent de vous auront l’argent pour:

• Réglez vos dettes, vos emprunts hypothécaires, vos emprunts (commerciaux et personnels), supprimez les garanties et compensez le revenu que vous avez fourni à la famille. N’oubliez pas l’impact de l’inflation lors de ce calcul. Avec une inflation de 3%, le besoin de compléter le revenu de 25 000 dollars passera à 50 000 dollars dans 24 ans.
• Prévoyez l’éducation des enfants, le mariage, etc.
• Complétez la capitalisation du régime de retraite de votre conjoint – une raison très importante et pourquoi beaucoup ont besoin d’une assurance temporaire jusqu’à 65 ans – il peut également être envisagé pour ceux qui recherchent une assurance permanente.
• Pour les entreprises, il peut s’agir de financer un contrat d’achat / de vente ou de fournir une assurance à un employé clé afin de dégager des liquidités pour trouver une nouvelle personne, d’atténuer le choc financier de la perte et de disposer de fonds supplémentaires à transmettre à la famille. .

Vous pouvez voir le caractère temporaire de cette assurance. Elle a un objectif spécifique à relativement court terme qui ne s’appliquera plus d’au moins 65 ans. Cette assurance peut être très économique pour le montant que vous achetez (un million de dollars peut coûter entre 60 et 100 USD par mois, selon l’âge, le sexe et les habitudes de tabagisme. ) parce que la plupart des gens ne le collecteront jamais. Il est acheté pour couvrir votre vie quand vous êtes relativement jeune et le besoin disparaît souvent entre 55 et 65 ans pour certains de ceux qui craignent d’épargner pour leur retraite.

Il s’agit généralement de termes de 5, 10, 15 et 20 ans. Cela signifie que les primes sont garanties pour cette période et qu’elles seront automatiquement renouvelées à un taux plus élevé pour la prochaine période. Par exemple, une police à terme de 10 ans a des taux garantis pour les dix premières années et vous pouvez ensuite la renouveler pour une autre période de 10 ans sans frais médicaux à un taux défini dans la police. Ne le renouvelez pas si votre santé est bonne, car le taux de renouvellement peut être supérieur de 25% à 100% à celui des primes si vous magasinez pour une nouvelle police. L’hypothèse est que vous ne renouvelez votre contrat que si vous êtes trop malade pour souscrire une nouvelle police.

Conseil de sauvegarde 1 : renouvelable & amp; polices convertibles – Plus de la moitié des gens renouvellent leur assurance temporaire et paient ces primes élevées, – bénéficiez d’une nouvelle police, avec des taux provisoires préférentiels inférieurs au montant que vous payiez. À une époque, les primes d’assurance étaient divisées en fumeurs et non-fumeurs. Cependant, les entreprises disposent désormais de statistiques qui leur permettent de déterminer les personnes les moins susceptibles de mourir en se basant sur leur style de vie, leurs antécédents familiaux et leur tension artérielle, ainsi que sur certaines mesures obtenues à partir d’échantillons sanguins, tels que le taux de cholestérol. Environ la moitié des personnes auront droit à un taux préférentiel. Au moment d’écrire ces lignes, un jeune de 35 ans devrait être en mesure d’acheter 500 000 USD pour environ 35 USD par mois, à un tarif normal, mais les tarifs préférentiels seraient de l’ordre de 25 USD par mois. Certaines entreprises offrent également un tarif préférentiel pour les fumeurs à ceux qui seraient admissibles à un tarif préférentiel mais qui fument.

Enfin, il y a la question des convertibles. Vous verrez que la plupart des polices sont renouvelables, ce qui signifie que vous pouvez les renouveler pour une autre période, disons 10 ans, et convertible. Convertible signifie que vous avez le droit de convertir tout ou partie de la police en une police permanente à tout moment de la période sans raison médicale. Vous ne payez que les tarifs en vigueur au moment de la conversion. Si votre police a été émise sur une base privilégiée, certaines vous permettent de convertir sur une base privilégiée si elles ont des taux préférentiels d’assurance vie universelle. C’est une option peu coûteuse qui est généralement intégrée au coût de la police et vaut le prix supplémentaire. Quelques entreprises proposeront des polices sans cette option de conversion pour une petite économie.

Conseil d’économie 2: Si vous fumez des cigares ou aimez la pipe, certaines entreprises vous considéreront comme un non-fumeur. Assurez-vous d’obtenir ce taux.

Il n’est pas coûteux de transférer les risques financiers de votre famille à votre décès chez une compagnie d’assurance et c’est la chose responsable à faire.

L’assurance temporaire est l’atout le plus attrayant de l’assurance temporaire. Cependant, en règle générale, les primes d’assurance temporaire continuent à augmenter avec l’âge. Certains contrats à terme offrent des primes qui restent stables pendant un nombre d’années prédéterminé, mais ces contrats peuvent connaître une augmentation importante des primes à l’avenir ou des indemnités de décès qui diminuent chaque année. Une politique qui présente une valeur et des avantages à long terme, ainsi que la flexibilité nécessaire pour faire face au changement, est importante. Par conséquent, il peut être judicieux de convertir une police à terme en contrat à durée indéterminée, selon vos besoins.

La conversion de votre contrat à terme en contrat d’assurance vie permanente peut être importante pour votre programme financier global en fonction de vos buts et objectifs. À l’instar de l’assurance temporaire, assurance permanente fournit une prestation de décès garantie, garantie par la société d’assurance émettrice. L’assurance permanente offre également d’autres avantages intéressants:

• Les primes peuvent rester inchangées pendant toute la durée de votre contrat.
• Une partie de vos primes accumule des impôts différés (valeur de rachat) et peut être empruntée à des taux avantageux ou retirée *. Vous pouvez également contracter un emprunt auprès d’une banque, le contrat constituant la garantie.
• Vous pouvez utiliser les valeurs de rachat sous-jacentes de la police pour aider à compléter la retraite, les dépenses universitaires et d’autres besoins futurs en liquidités grâce aux prêts et retraits susmentionnés.

Le privilège de conversion dans la plupart des contrats temporaires offre à ceux qui ne peuvent initialement pas souscrire une assurance permanente une excellente opportunité de se convertir en !
un contrat permanent à une date ultérieure. Certaines polices temporaires offrent un crédit de conversion qui rend la conversion permanente permanente encore plus économique.

L’un des avantages particuliers de la conversion de contrat à terme en contrat permanent, plutôt que de l’achat d’une nouvelle police permanente, réside dans le fait qu’il n’est pas nécessaire de procéder à une requalification médicale ou financière. (Remarque: cela est vrai si le montant de la couverture doit rester le même. Si la couverture est étendue, il peut être nécessaire de fournir des informations médicales et financières supplémentaires.)

La conversion de votre assurance temporaire en contrat à durée indéterminée peut contribuer à renforcer la sécurité et la protection. Vous serez peut-être à l’aise de savoir que la prestation de décès prévue au contrat sera là pour aider à subvenir aux besoins de votre famille en cas de décès prématuré. En outre, vous pouvez ressentir un grand sentiment de confiance en sachant que vos primes peuvent potentiellement être ajustées avec report d’impôt, ce qui pourrait être important dans les années à venir. Bien que cette approche ne convienne pas à tout le monde, il est toujours sage de revoir toutes vos options d’assurance. Delsan Group peut vous aider à déterminer si la conversion d’une politique de terme existante en une politique permanente a du sens dans votre situation.

* N’oubliez pas que les prêts et les rachats partiels d’un contrat d’assurance vie réduisent le capital-décès et la valeur de rachat des contrats. Dans le cas de prêts, des intérêts seront imputés sur le montant emprunté.

La plupart des polices d’assurance contiennent des exclusions, des limitations, des réductions d’avantages et des conditions pour les maintenir en vigueur. Votre courtier chez Delsan Group se fera un plaisir de vous indiquer les coûts et les détails complets.

Si vous êtes au Québec, envoyez-nous un e-mail à broker@delsangroup.com avec votre date. de naissance, sexe, fumeur ou non, et montant que vous voudriez que nous citions et nous vous contacterons.

Le groupe Delsan est à votre service pour répondre à vos besoins en matière de services financiers, de sécurité financière et de conseil.

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