NOS PRODUITS

Environ 40% de l’assurance vie vendue est une assurance permanente.

Ce type d’assurance-vie accumule une valeur de rachat; il est permanent et est généralement porté à vie. Vous payez des primes pour maintenir la police en vigueur. Une partie de votre prime va à la compagnie d’assurance pour l’élément capital décès de la police. En outre, les polices vie entière peuvent potentiellement générer des valeurs de rachat ou des dividendes. Les primes restent généralement fixes pendant toute la durée de la police ou jusqu’à ce qu’elles atteignent le statut dit «libérées» lorsque aucune prime future n’est requise pour conserver la couverture. en force. Il est important de connaître les dispositions de votre politique. Dans les polices d’assurance vie entière, l’assureur assume le risque de performance des investissements.

L’assurance vie entière est un terme générique pour une variété de régimes qui combinent une prestation de décès similaire à un régime d’assurance-vie temporaire, mais avec des arrangements d’épargne à l’abri de l’impôt qui sont généralement garantis par la compagnie d’assurance. Permanent les contrats d’assurance-vie, comme leur nom l’indique, sont destinés à être conservés et versés pendant toute la vie de l’assuré (la plupart des compagnies d’assurance proposent aujourd’hui aussi des contrats d’assurance-vie permanents) dans 10 ans, 20 ans ou à 65 ans, etc. Certains frais sont associés à la mise en place de la politique. Malgré ces frais, les avantages fiscaux peuvent faire de la vie permanente un investissement précieux sur une longue période. Outre le fait que le contrat est toujours renouvelable, les primes sont fixes et calculées en fonction de l’âge de l’assuré au moment du lancement du contrat. Si la prestation de décès est versée tôt dans la police, l’argent proviendra principalement de la police d’assurance. Si la prestation de décès est versée tardivement, la plus grande partie de l’argent proviendra du compte d’épargne. Au fur et à mesure que les économies deviennent de plus en plus importantes, moins d’assurance est nécessaire pour contenir le coût de l’assurance à mesure que le titulaire vieillit.

La partie de la valeur en espèces de la police est investie dans un compte d’épargne. En conséquence, la politique s’accumule avec le temps. Il existe généralement une valeur de rachat garantie par la compagnie d’assurance, quel que soit le comportement du marché sur lequel l’argent est investi , ainsi qu’une autre valeur de rachat non garantie qui dépend du marché sur lequel il est investi. Cela signifie que si le marché fonctionne comme prévu, la valeur de rachat totale sera encore meilleure que celle garantie.

Un autre avantage d’une police vie entière est qu’elle devient un actif appartenant au preneur d’assurance et qu’elle est cessible, c’est-à-dire qu’elle peut être transférée à une autre personne avec un intérêt assurable ou utilisée comme garantie pour un prêt. Les contrats peuvent même être convertis en une rente à l’âge de la retraite afin de générer un revenu pendant la retraite.

Il n’est pas recommandé de retirer de l’argent du compte avant le règlement pour des dépenses autres que la prime d’assurance, car des taxes et des frais peuvent être générés.

L’assurance permanente est également utilisée pour la planification successorale et la planification de la retraite. La principale différence est que le besoin n’est pas temporaire et que vous voulez que la compagnie d’assurance paie définitivement lorsque vous mourrez – espérons-le à un âge très avancé. Environ 40% de l’assurance vendue est une assurance permanente. Dans ce cas, beaucoup de personnes ignoraient qu’elles avaient un besoin jusqu’à ce qu’un courtier bien informé ait passé beaucoup de temps à discuter de ce que ces personnes souhaitaient avoir après leur décès et a découvert des différences majeures entre ce qu’elles pensaient et ce qui se passerait réellement.

Un des principaux usages est de fournir de l’argent pour payer des gains en capital ou des impôts sur les successions afin que vos bénéficiaires puissent conserver les actifs ou les biens à votre décès et ne pas avoir à en vendre pour payer les impôts. Cela ne s’applique pas à votre conjoint dans la plupart des cas, car les avoirs lui parviennent en franchise d’impôt.

Une stratégie de planification fiscale consiste à transférer de l’argent d’un REER (canadien) qui sera taxé à plus de 40% au décès, à une police d’assurance qui passera en franchise d’impôt aux bénéficiaires désignés sans décès. les frais d’homologation ou d’exécution. Cela se fait fréquemment dans le cadre de la stratégie précédente visant à couvrir l’impôt sur les gains en capital.

Maximisez votre pension; Bon nombre de ceux qui ont une pension devront décider s’ils souhaitent la créer afin que leur conjoint continue à percevoir une pension (environ 66 à 75% de votre pension) après votre décès. De toute évidence, la pension sera bien moins chère si vous choisissez cette option, car le régime de retraite devra verser de l’argent pour une période plus longue. Pour beaucoup, il y a des avantages à prendre une pension plus élevée (là où elle s’arrête quand vous mourez) et à souscrire un contrat d’assurance-vie, ce qui vous procurera un capital supplémentaire lorsque vous mourrez pour que votre conjoint puisse vivre.

Bien que la réduction des impôts soit un problème important, dans de nombreux cas, ce n’était pas le plus important. Parmi les autres problèmes abordés:

• Les primes peuvent rester inchangées pendant toute la durée de votre contrat.
• Une partie de vos primes accumulées avec impôt différé (valeur de rachat) peut être empruntée à des taux avantageux ou retirée *. Vous pouvez également contracter un emprunt auprès d’une banque, le contrat constituant la garantie.
• Vous pouvez utiliser les valeurs de rachat sous-jacentes de la police pour aider à compléter la retraite, les dépenses universitaires et d’autres besoins futurs en liquidités grâce aux prêts et retraits susmentionnés.
• Pour que votre conjoint ait suffisamment d’argent pour prendre sa retraite, même si vous dépensez plus que prévu, c’est la raison pour laquelle j’ai souscrit une police permanente: «Je voulais faire en sorte que mon épouse ou mon conjoint dispose de suffisamment d’argent quand je meurs profiter de sa retraite indépendamment de ce que nous dépensons à la retraite “
• Garantir que vous laisserez de l’argent aux enfants – cela leur permettra d’être exempts d’impôt et d’homologation si les bénéficiaires sont correctement installés.
• Comment structurer les choses de manière à ce que la seconde épouse ou le second mari ne dépouille pas des avoirs qu’ils désirent obtenir de leurs enfants actuels, en veillant à ce que, si un enfant est marié et qu’il n’ait pas été établi que la succession avait encore lieu avec leur enfant. Les raisons pour choisir ce type d’assurance suivent
• Laisser de l’argent à un organisme de bienfaisance – il existe des stratégies fiscales très intéressantes concernant les dons de bienfaisance.

Ce ne sont là que quelques-unes des utilisations des stratégies permanentes. Ils peuvent également être configurés de manière à ce que les primes ne soient payées que pendant un certain nombre d’années, généralement entre 1 et 20 ans après la totalité du contrat ou les fonds suffisants pour payer les primes à vie.

Bien que certaines utilisations de l’assurance permanente, telles que la fourniture d’argent supplémentaire à un être cher, soient relativement simples, il est recommandé de faire appel à un courtier d’assurance-vie indépendant dans la plupart des situations, car de nombreuses options ne sont généralement pas connues des utilisateurs. le grand public et même les professionnels de la finance, tels que les comptables et les avocats, risquent de ne pas connaître certains d’entre eux.

Ces types de stratégies présentent des avantages réels et doivent être prises en compte. Vous êtes sur le point de vous inscrire pour payer beaucoup d’argent pendant plusieurs années, alors assurez-vous d’obtenir de bons conseils.

Si vous êtes au Québec, écrivez-nous à broker@delsangroup.com avec votre date de naissance, sexe, fumeur ou non, et le montant que vous souhaitez que nous citions et nous vous contacterons.

Le groupe Delsan est à votre service pour répondre à vos besoins en matière de services financiers, de sécurité financière et de conseil.

Pour plus d’informations, contactez le groupe Delsan .